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不买贵的只选对的：选择最适合自己的房贷（图） |
| 2006年03月24日 新京报 |
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首次房贷者、短期贷款者选择浮动利率更省钱
“张先生是一位北漂族，在北京也奋斗了好几年了，现在是一家公司的部门经理，月收入7000元，接近而立之年的他准备在北京购置一套房产，实现安家的梦想，为此，他把空余时间都用在了淘房上，并最终挑中了一套总价70万元的房子。张先生准备支付首付40万元，并希望通过银行贷款30万元，可是当他到银行咨询贷款业务时，却犯了愁，因为可选择的贷款方式很多，到底选哪一种让他举棋不定，相信当前许多消费者都会碰到同张先生一样的问题。记者就此采访相关业内人士就每种产品到底适合什么样的人群做一个大概的阐述，希望能够给消费者起到一定的置业指导作用。” 房贷产品各有优劣
2005年房地产市场经历了宏观调控的洗礼，进入2006年以来，相关宏观调控政策继续跟进，房产市场的粗放式增长已经得到了遏制，房产消费也逐渐趋于理性，在开发商们使出浑身解数卖房的同时，各家银行也为了日渐走降的个人房贷，纷纷出招抢占房贷市场。 年初，光大率先推出固定利率，建行、招行紧随其后也推出了更有竞争性的固定利率产品。在固定利率余音未尽，深发展又推出了双周供，同时农行接力贷也粉墨登场，一时间房贷市场硝烟弥漫。而从目前推出的这些房贷产品来说，各有所长，亦各有所短，如何结合自身的实际状况进行有效的房贷选择就成为关键。 倒按揭 北京倒按揭可能有两种形式 “刘先生是一位60岁的退休职工，现在北京有房产一套，由于子女都不在身边，且生活保障有限，前一段时间，听说关于倒按揭的事，他想了解相关事宜，免得为日后医疗费用犯难。” 北京倒按揭业务是由中国农业银行首先提出执行计划的，但目前还处于调研阶段，待方案成熟后才开始推出。在此之前，南京、上海、重庆都已有倒按揭业务开始试行，各地执行方案不同。 “信一天”市场分析人士认为，尽管国内倒按揭形式不一，但就北京区域特色来看，倒按揭可行性方案主要有两种：一种是老人把自住房抵押给银行后，仍旧对遗产进行比例分配，银行根据房价等估算结果每月付给老人一笔钱。待老人辞世后，银行将房产拍卖，如果低于银行这些年支出总额或与之持平，那么银行与老人倒按揭关系结束；如果拍卖结果高于银行支出总额，那么多余部分根据老人遗嘱安排。 另一种是老人的子女可以选择今后再把该房产买回。待老人辞世后，子女只要把这些年银行支付给老人的总额偿还银行，再按消费贷款利率支付利息，那么房子仍旧是子女的。 名词解释：倒按揭又叫住房反向抵押。人们在年轻时为买房按揭多年，到老了再把房产抵押，按月领钱用于养老，辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。其最早起源于荷兰，发展最成熟的是美国。对于拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人来说，它提供了一种养老的方式。 浮动利率pk固定利率 首次房贷者选择浮动利率更省钱
链家认为对于首次房贷者选择短期贷款时来说，浮动利率实行优惠利率，将比固定利率省钱。以张先生贷款30万元为例进行对比，可见在3-10年期内，作为张先生浮动利率比固定利率月还款将节省56.78-100.82元不等，还款总额将节省2044.08-12098.4元。 个人贷PK接力贷 接力贷利息比个人贷约高一倍
从以下对比表看出，采用农行的接力贷款后，前期还款压力明显降低，房贷门槛更易进入。不过，通过接力贷的利息支出总额要大大超出个人贷，10年30万元的贷款额利息支出相差172301.29元，利息支付要多出一倍。因此，接力贷主要针对未来还款能力超过目前承受能力的消费者。 月供PK双周供 双周供者预期未来收入稳中有升
由于双周供比月供法的还款频率高，贷款的本金减少得更快，因此在整个还款期内所归还的贷款利息，将小于月供，同时还相应缩短了贷款期限。以贷款30万元为例，月供与双周供还款对比表可见，贷款期限20年，如果执行基准利率则可节省31710元，节省33个月。但是，需要提醒各位消费者的是，“双周供”是在贷款初期就要对未来收入有良好的预期，风险较大。因为“双周供”贷款后期一年还款26次，相当于每年多还一个月的本息，还款压力也随之增大，特别会涉及到某一个月需要还款三次的状况，因此需要消费者有稳步上升的收入。
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